¿Sumergido en las deudas?
¿Te encuentras sumergido en las deudas y estas batallando para sobrevivir financieramente? Si es así, puede que tu mejor opción sea declarar una bancarrota financiera, así podrás darle un fresco inicio a tus finanzas.
¿Que es una bancarrota financiera?
La bancarrota es un proceso legal que permite a la persona que está atrasada en sus deudas declararse insolvente o incapaz económicamente de pagar lo que debe, ya sea por alguna situación especial, o por pérdida de ingresos. La bancarrota ofrece a la persona que califica según esta ley, el tener la oportunidad de empezar de cero y así pueda reestructurar su economía.
¿Cómo sé si la bancarrota es para mí?
Son muchos los factores que le pueden orillar a tomar una decisión como declararse en bancarrota, pero si usted está considerando declarar la bancarrota, primero necesita conocer el procedimiento y las reglas según la ley, para determinar bajo qué clase de bancarrota necesita solicitar la declaración, ya que hay varios categorías llamadas “capítulos” y que aplican a diferentes situaciones financieras.
Existen seis diferentes categorías de bancarrota, pero la mayoría de las personas caen en dos categorías: Capítulo 7 o Capítulo 13. En este artículo nos vamos a enfocar en el campo más común de la forma de declaración de bancarrota que es el capítulo 7.
¿Cual es el Capítulo 7 de la Bancarrota?
El Capítulo 7, es la forma de declaración en la cual la persona que declara la bancarrota tiene muy pocos bienes de valor y sus deudas consisten mayormente en atraso en sus pagos, en deudas no aseguradas. Una deuda no asegurada, es una deuda en la cual el prestamista no pidió ningún bien como garantía hasta que se pagará la deuda. Esta es la forma más común en la declaración de bancarrota.
- Cobros médicos
- Deudas de tarjetas de crédito
- Préstamos atrasados
- Préstamos por adelanto de salario
- Renta y servicios de utilidades atrasados
- Algunas deudas de impuestos
Elegibilidad para Capitulo 7
- Personas o empresas que no tienen ingresos o la capacidad de pagar la totalidad o parte de su deuda.
- El ingreso familiar está por debajo del nivel medio de su estado
- Si los ingresos de su hogar están por encima del nivel medio, debe calificar bajo la “prueba de recursos” federal de bancarrotas que compara sus ingresos con su deuda y el costo de vida.
Pasos para aplicar por la declaración de bancarrota Capítulo 7
Cuando usted solicita una declaración de Bancarrota, usted está pidiendo a los tribunales de la bancarrota, (Bankruptcy Court) que olvide su deuda y que le libren de su compromiso que usted tiene ante sus acreedores. El proceso puede llevarse a cabo relativamente en un corto tiempo, tres meses más o menos, si es que usted sigue correctamente cada paso de la solicitud y lo hace en el tiempo límite requerido.
Es recomendable que trabaje junto con un abogado experto en bancarrota. ¿Por qué? Porque un abogado de bancarrota entiende el proceso de las solicitudes y tiene experiencia en esa rama. Un abogado de bancarrota sabe la parte que la persona tiene que hacer y también cómo se desarrolla el proceso y que es lo que se puede esperar del tribunal. Un abogado sabe cómo funcionan los representantes de los tribunales de bancarrota( bankruptcy court) y lo que se puede esperar del representante asignado. Toda solicitud se lleva a cabo en pasos y cada paso es muy importante para llegar a un final que se desea. Por eso es importante que consulte un abogado de bancarrota.
Paso 1: Evaluar propiedades exentas
En cada estado hay leyes de excepción que determinan cuales son los artículos o bienes de propiedad con los que la persona se puede quedar. Antes de que usted inicie con una solicitud, es necesario que usted comprenda muy bien cuales son esas propiedades que usted pudiera poseer y que pueden quedar exentas de ser consideradas como bienes disponibles para liquidar sus deudas.
• Su residencia primaria
• Automobiles hasta cierto valor
• Beneficios públicos como asistencia social o pagos de beneficio por desempleo
• Pagos del seguro social o pagos por discapacidad
• Muebles que son necesarios, utensilios de la casa y linea blanca
• Herramientas o artículos que son requeridos para llevar acabo su profesión
• Artículos personales de poco valor monetario
Un abogado de bancarrota sabrá cómo ayudarle a proteger lo más que sea posible la propiedad esencial, antes de que usted presente su solicitud. Es importante que usted entienda antes de presentar su solicitud cuál es la propiedad con la que usted se puede quedar y cuál puede perder.
Paso 2: Determina si eres elegible para presentar una solicitud
No todas las personas son elegibles por el hecho de no poder pagar sus deudas, por esto es necesario que un abogado le ayude, le oriente y si usted reúne los requisitos pedidos por los tribunales de bancarrota (bankruptcy court) entonces trabaje junto con él para presentar su petición.
Para determinar si usted es elegible para declarar bancarrota debe tomar primero la prueba de evaluación de posesiones. Esta prueba evalúa sus documentos financieros incluyendo sus ingresos, sus gastos y la deuda total y también se tomará en cuenta el número de miembros de su familia. Se deben considerar todas las cosas y su ingreso debe ser por debajo del valor de sus posesiones.
Este proceso puede ser cansado, abrumador y complicado de entender por todas las cosas que se toman en consideración. Por esto junto con un abogado de bancarrota, este proceso puede ser más fácil y menos estresante. Un abogado le puede ayudar que no omita nada importante en este paso de la solicitud.
Paso 3: Redimir, reafirmar o rendir las deudas aseguradas
Este paso bajo el Capítulo 7 de la bancarrota puede venir con algunas decisiones difíciles de tomar. Si usted tiene deudas aseguradas con colateral, entonces necesitará decidir si la redimirá, las afirmará o las rendirá. Al contrario de las deudas no aseguradas, en las cuales no perderá ningún bien porque no presentó un colateral. Ahora se tiene que evaluar si usted está dispuesto a perder lo que tiene como garantía, cuando usted pidió esa deuda.
Cuando usted decide solicitar la bancarrota, las deudas con colateral, necesitan ser negociadas por separado y usted tomará la decisión en cómo usted quiere negociar con su acreedor. Las tres formas en las cuales usted puede tratar estas deudas por separado son:
• Redimir – Si usted decide redimir la propiedad, o conservar lo que le acreditaron, necesitará pagar al acreedor la suma por su valor actual en el mercado.
• Reafirmar – Si decide reafirmar su deuda, usted se compromete a seguir pagando según el contrato original, sin importar que a usted se le conceda o no la cancelación de deuda bajo la ley de bancarrota.
• Rendir – Si usted decide rendir (devolver) la propiedad entonces estará de acuerdo en que el acreedor tome posesión de la propiedad para saldar la deuda.
Es muy importante evaluar sus opciones cuando se trata de las deudas aseguradas con un colateral. Discuta con su abogado los diferentes posibles resultados, por cada opción que usted decida tomar, para asegurarse que usted está tomando la mejor decisión, según su situación financiera.
Paso 4: Comenzando el proceso de la solicitud de bancarrota
Hay docenas de formas que se deben llenar en este proceso para solicitar la bancarrota y toda la información debe ser la que muestren sus documentos y pruebas. Cuando usted decida iniciar con la solicitud, tenga listos todos sus documentos financieros, para que los pueda consultar y cotejar conforme se necesite en el llenado de las formas.
Estas formas le pedirán que haga una lista de:
• Ingresos y gastos
• La suma de sus deudas
• Información de sus acreedores
• Lista de sus propiedades, ahorros o dinero disponible
• Propiedades exentas
• La decisión ya hecha en cómo usted manejara las deudas aseguradas con un colateral
• Transacciones de propiedades de los últimos 10 años
Todas estas formas pueden ser complicadas y omitir cualquier información puede afectar el resultado final de su solicitud. Tenga en mente, que todo el proceso puede ser abrumador y si usted no tiene quien le oriente es posible que se le dificulte llenar estas formas como se le requiere.Trabaja junto con un abogado de bancarrota para que le asista o le conteste sus preguntas al llenar cada forma y se asegure de que toda la información requerida ha sido proveída.
Paso 5: Completar un curso de consejería de administración de crédito
Este paso es muy importante para cada persona que quiere solicitar la bancarrota y es requerido antes de que se someta su aplicación. Los tribunales de la bancarrota (bankruptcy court) demandan que cualquier individuo interesado en solicitar la bancarrota, debe completar un curso certificado de consejería de crédito, antes de enviar una solicitud de bancarrota. Su abogado le puede aconsejar cual es la mejor opción en su área y según su caso.
Paso 6: El proceso de la solicitud
Este paso es el más largo de todo el proceso de la bancarrota e incluye un puñado de cosas importantes. Cuál es el proceso de la aplicación y lo que se puede esperar mientras su solicitud es revisada. Someter su solicitud ante el tribunal de bancarrota, su abogado le puede ayudar a enviar su petición y una vez archivada, su caso oficialmente da principio.
Usted tendrá dos semanas a partir del día en el que se hizo oficial la petición para enviar todas las formas y documentos necesarios requeridos por el tribunal. Cuando usted envía su solicitud, también tiene que adjuntar los cargos por proceso de la bancarrota capítulo 7 que es un cheque o giro postal por $335.00. De ahí los tribunales de bancarrota asignan su caso a un representante. El representante de su caso le pedirá que envíe las evidencias, documentos financieros que respaldan su reclamo, sus estados de cuenta bancarios y sus declaraciones de impuestos (income tax) para evaluar su situación financiera.
La reunión con sus acreedores
Esta parte puede ser la más intimidante del proceso, aunque es bastante sencilla. En el lapso que se procesa su aplicación se le pedirá que tenga una reunión con la persona asignada y el representante del tribunal que tiene su caso. Se le pedirá que verifique la información que usted proveyó, y posiblemente le haga algunas preguntas que pudiera tener. En esta junta pudieran presentarse los representantes de los acreedores, pero no es un hecho de que estarán presentes.
El curso de consejería sobre el manejo de crédito
Mientras su aplicación está en revisión, usted necesitará tomar un segundo curso para que le otorguen un certificado que deberá enviar a los tribunales de bancarrota, si usted no completa este curso su petición será rechazada.
Paso 7: El representante del tribunal de bancarrota toma su decisión
Cuando usted haya completado todos los pasos requeridos en el proceso de su aplicación, el representante designado tomará su decisión final y hará su recomendación final a los tribunales de bancarrota (bankruptcy court). Si el representante decide aceptar su aplicación para la bancarrota sobre el capítulo 7, los tribunales darán una orden para que le perdonen la deuda. Sus acreedores ya no podrán hacer ningún intento para cobrarle y usted ya puede empezar una nueva vida en el sentido financiero.
Si el representante rechaza su petición, su abogado puede iniciar un proceso de apelación para pedir que su caso sea revisado más a fondo.
¿Está listo para iniciar su petición de bancarrota bajo el capítulo 7?
Si usted está listo para iniciar su petición bajo el capítulo 7 de la bancarrota, y empezar su jornada hacia una vida libre de deudas, es importante que conozca todas sus opciones y requerimientos que se le pedirán durante el proceso.
Puede parecer complicado el proceso, pero trabajar con un abogado con experiencia en bancarrota le puede ayudar a simplificar el proceso y asegurarse de que a usted no se le pase ningún paso importante del proceso.
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